Vivre Essaouira vous aide à y voir plus clair parmi les nombreuses offres promotionnelles et très attractives de prêt immobilier. Quelques astuces pour faire votre choix en toute tranquillité.

Actu Immo : Le coût d’un prêt immobilier…

Le cout total d’un crédit dépend essentiellement du taux d’intérêt qui est appliqué pendant la durée d’amortissement de l’emprunt, mais ce n’est pas la seule valeur à tenir en compte.

Pour commencer il est logique que plus vous empruntiez plus le cout du crédit risque d’être important, d’où l’importance de votre apport personnel qui sera également un élément important pour votre banque. Plus vous aurez un apport conséquent mieux vous serez « noté » par l’organisme préteur.

Le 2éme critère primordial dans le calcul du cout et qui pourtant est souvent négligé est la durée de remboursement, plus le crédit sera long et plus il coutera en intérêts. Il vous suffit parfois d’augmenter la mensualité de quelques centaines de dirhams pour réduire la durée globale du crédit, d’autant les agios et donc le cout global.

En 3éme position vient le taux d’intérêt appliqué, qui est en grande partie l’agent déterminant du cout d crédit, mais là aussi attention il y a taux et taux.
La plupart du temps les offres promotionnelles et très attractives affichées par les banques sont des taux de « base » n’incluant pas les éléments facultatifs : assurances, garanties diverses … qui n’entrent pas dans le calcul du TEG.

Le TEG ou Taux Effectif Global (mention obligatoire sur tous les contrats de crédit) inclut les coûts associés et contractuellement  obligatoires : les frais de dossiers et commissions diverses.
En plus du TEG (taux effectif global) il ne faut pas oublier les frais accessoires comme : l’assurance, frais de caution ou de garantie, qui eux aussi participent au calcul tu cout global.
Enfin les différés d’amortissement et report de mensualité sont aussi des éléments à intégrer dans votre calcul, s’ils sont facilitateur et réduisent les charges de remboursement au départ du prêt ils augmentent d’autant le cout total du crédit.

Pour un prêt à taux fixe, le mode de calcul le plus simple pour savoir combien vous coute votre prêt : multiplier la mensualité à payer par la durée du prêt ajouter y les frais accessoires : frais de dossiers, commissions diverses, cout de la garantie ou de l’hypothèque et enfin de ce total retranchez y le prix d’achat du bien, vous aurez obtenu le cout total de votre emprunt.

Pour un prêt à taux variable le calcul est plus compliqué puisque de part sa nature, le taux, la durée et la mensualité peuvent varier au cours de la période de remboursement. Néanmoins c’est un calcul précis que vous pouvez faire vous-même au terme de votre crédit avec la même méthode que le prêt à taux fixe, ou à la signature de votre prêt avec l’aide de votre banquier. Ceci dit, avec la flexibilité du crédit à taux variable cela ne reste qu’une projection, le cout réel ne pouvant être connu qu’au terme du contrat.

Par Marie-Amélie pour Vivre Essaouira le 4/05/2013